从“大爱无疆”到“福汉康”：解码中国人寿普惠保险创新基因

　　近年来，保险行业积极开展普惠保险业务，普惠保险服务供给不断深化，产品类型不断丰富，社会覆盖面逐步拓展，发挥了保险的经济减震器和社会稳定器功能。

　　普惠保险作为我国普惠金融的重要组成部分，围绕保障民生、服务社会，努力为广大人民群众提供便捷适用、可负担的保险服务，进一步增强人民安全感、获得感和幸福感。国内寿险“头雁”——中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”，股票代码：601628.SH，2628.HK）充分发挥综合金融优势和业务协同效应，为客户提供从摇篮到传承、全生命周期的一揽子全方位金融保险服务，努力实现“一个国寿、一生守护”。该公司积极创新发展普惠保险业务，致力打造行业标杆，让普惠金融更广泛惠及大众群体。

　　承载时代和人民期望

　　保险普惠性寻求更高层次提升

　　我国是普惠金融的忠实践行者。2013年，党的十八届三中全会将“发展普惠金融”作为国家战略。2016年1月，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，指出普惠金融的发展要立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。此后，我国普惠金融获得了迅速的发展。2023年10月召开的中央金融工作会议明确指出：“金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分”，要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。    2023年9月25日，国务院发布《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。

　　党的二十届三中全会提出“积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务”，为进一步发展普惠金融指明了方向。

　　2024年普惠保险又迎来了新的机遇。国务院9月8日发布的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出，要健全普惠保险体系，实现基础保险服务扩面提质。扩大保险服务区域、领域和群体，努力为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。更好满足农民、城镇低收入者等群体保险需求。优化新业态、新市民等保险保障供给。大力推广意外伤害保险。鼓励发展专属普惠保险。完善普惠保险评价指标。

　　从普惠金融到普惠保险，金融保险业被赋予了更丰富的政治性和人民性。普惠保险也将以更新的姿态服务社会大众，服务国计民生。

　　耕耘民生保障事业

　　打造普惠金融业务“国寿样本”

　　作为我国普惠保险的开创者、践行者，中国人寿开办普惠保险可以追溯至20世纪80年代免体检、低保额的简易人身保险。2008年，全国首家试点运营农村小额人身保险；2012年，首批承办城乡居民大病保险，逐步在全国多地构建起大病保险服务网络；自2019年起，承保惠民保项目，打造了“大爱无疆”“西湖益联保”等一批国寿样本；近年来，又首批参与了个人养老金36个城市试点……中国人寿充分发挥行业头雁引领作用，结合人身保险功能，不断丰富普惠保险内涵，努力把握新时代人口结构、社会结构变化，通过扩面提质，让普惠保险成为人民群众“病有所医、失有所护、老有所养”的重要支撑。

　　多年来，中国人寿为老年人、新市民、新业态、农民、低收入者、特殊职业等重点群体，提供养老、医疗、意外等多重保障。2024年，该公司新增承保老年群体1.4亿人次，3447万人次“两新”人群受益，乡村人口人身保险全年新增承保2.7亿人次、向463万人次赔付158亿元，用普惠保险切实助力共同富裕。截至去年末，中国人寿参与承办200多个大病保险项目、80个长期护理保险项目和130多个城市定制型商业医疗保险项目，累计在14个城市布局17个机构养老项目，推出三款“随心居”旅居产品。该公司普惠保险发展成绩受到各界高度认可，荣获普惠金融成就奖、服务普惠金融机构奖、助力乡村振兴奖、第四届全球最佳减贫案例等奖项，其中乡村振兴“绿丝带”行动、高质量适老服务、“一站式”理赔等9个案例入选行业“普惠保险典型案例”，为入选数量最多的人身险机构。

　　在鄂推出“福汉康”

　　赋能建设更高水平“健康武汉”

　　积极深化政策实践，作为中国人寿在鄂机构，其武汉市分公司联合多家商业保险机构，在地方医疗保障局、金融监管局、总工会等多部门监督指导下，推出当地城市定制型商业医疗保险项目——“福汉康”。

　　据介绍，“福汉康”保险责任涵盖医保目录内、外住院（含门慢特，不含目录外材料）费用、特定高额药品费用、罕见病药品费用、质子重离子医疗费用和CAR-T药品费用六项保险责任。保险费126元，可聚焦解决参保群众就医费用高、负担重的难点和痛点，尤其是老年人和既往症群体普通商业保险无法覆盖的问题。重点针对参保群众医保政策范围内外的自付和自费（目录外材料费除外）费用，特别是部分大病、特殊疾病群体的高额自付费用进行保障。

　　自2024年5月29日上市以来，“福汉康”受到武汉市民的广泛关注，2024年共承保60余万人。截至2025年5月31日，累计赔付8000余人次，赔付总金额超5000万元，最小赔付年龄1岁，最大赔付年龄96岁，个人最高赔付58.2万元，单人获赔次数最多43次，最快理赔时效3小时。该惠民保险的推出，极大地缓解了参保人患重大疾病的医疗费用压力，有效防止“因病致贫返贫”现象的发生。

　　“福汉康”已经为无数患病家庭减轻了就医负担，为患病家庭撑起“健康守护伞”。为体现普惠金融产品特性，2025年“福汉康”还专门升级了健康管理服务，涵盖七大类30项，不仅有免费陪诊、免费洁牙、免费心理咨询、免费健康管理等超值权益，还能体验丰富的健康生活方式，如免费健身课程，帮助参保人科学锻炼、增强体质。

　　聚焦“养、护、健、医”等多维度，“福汉康”积极关爱参保人从疾病预防到术后康复，从健康养生到慢病调理等多个方面，为武汉市民提供一体化专业保险保障服务，让参保人真正实现“花小钱享大健康”。

　　“福汉康”的推出，是武汉市构建多层次医疗保障体系的重要一环，是与基本医疗保险紧密衔接、精准补充的惠民工程。它聚焦大额医疗费用负担，为万千武汉家庭构筑起一道坚实的“补充兜底”防线，有效化解“因病致贫、因病返贫”风险，让“病有所医”更有保障、更有温度。

　　今年54岁的张女士被诊断为肥厚性心肌病，住院产生医疗总费用123万元，基本医保和职工大额医保合计报销63万元，个人负担60万元。经审核，符合“福汉康”赔付条件，责任一赔付5万元，责任二赔付29万元。“基本医保+职工大额+福汉康”合计报销97万元，个人负担部分又下降超56%。

　　同样受益于“福汉康”的普惠保障，韩先生的个人医疗负担也大大减轻。2024年8月，韩先生因罹患急性冠脉综合征住院就诊，产生医疗总费用113万元。基本医保和职工大额医保合计报销48万元，“福汉康”报销39万元，三项合计为韩先生报销了87万元，医疗费用压力有效缓解。

　　近年来，城市定制型商业医疗险的蓬勃发展已成为普惠保险发展的标志性体现，项目因其参保门槛低、保障责任丰富、保险金额高等特点，引发市场强烈反响和好评。中国人寿表示，公司将始终围绕社会民生福祉，提升多元化产品服务供给能力，为大众提供更加优质、高效的医疗保障服务，为“健康中国”建设贡献更大的力量。

　　（来源：中国人寿保险股份有限公司）